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한국투자증권으로부터 디폴트옵션 사전지정을 요청하는 카톡이 한 달에 한 번씩 왔다. 도대체 돈도 없는 퇴직연금 계좌에 뭘 하라는 건지...... 확실히 알아보려고 한다.
< 디폴트옵션이란? >
- 퇴직연금이 DC형이나 IRP형 가입자만 해당된다.
- 근로자가 퇴직연금을 합리적이고 적극적으로 운용하여 연금 수익률을 높일 수 있도록 도입한 제도이다.
- 퇴직연금 DC형 수익률이 연 4%가 되지 않는 이유를 봤더니 적립금의 대부분을 예금과 같은 원리금보장상품에 넣어 놓았기 때문이었다. 개인이 운용을 잘하면 퇴직금이 늘어난다는 장점이 있지만 직장인이 매일 들여다보면서 주식처럼 사고팔 수가 없어 사실상 방치되고 있다. 그래서 운용사에서 조금 더 공격적으로 수익률을 높이는 방향으로 운용을 하도록 퇴직연금을 개편하였다.
- 근로자가 별도로 지시하지 않더라도 투자상품의 비중을 일정 부분 넣어서 공격적으로 적극적으로 운용하라는 게 디폴트옵션의 핵심이다.
- 퇴직연금 가입자의 운영지시가 일정기간 없을 경우 가입자가 사전에 정해 놓은 상품으로 퇴직연금을 자동으로 운영하는 제도이다.
- 연금가입자가 적립금 운용방법을 금융사에 따로 말하지 않더라도 어떻게 운용할지 원칙을 미리 정해 놓는 것이다.
- 2023년 7월 12일부터 퇴직연금(DC/IRP계좌) 내 원리금보장상품의 자동 재예치가 금지되었다. 기존에는 원리금 보장상품의 가입된 경우 동일 유형과 만기 상품으로 재예치되었으나 7월 12일부터는 현금성 자산으로 운용되기 때문에 미리 디폴트옵션을 지정해야 한다.
- OECD 국가 중 한국을 포함한 4개국만 디폴트옵션제도를 시행하지 않았었다. 미국의 퇴직연금제도인 401K가 대표적이다.
| 디폴트옵션 "시행 전" | 디폴트옵션 "시행 후" |
| 동일 유형, 동일 만기 상품으로 재예치 재예치 당시 금리 |
디폴트옵션상품을 지정하지 않으면 '23년 7월 12일' 이후 만기 도래 상품은 현금성 자산으로 운용 수익률 낮음 |
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< 디폴트옵션 발동 요건 >
- 퇴직연금 DC형, IRP 가입자가 가입 후 계좌에 사용자 부담금 또는 현금(가입자 부담금)이 입금되는 경우
- 기존 상품의 만기가 도래하여 현금으로 상환된 후 일정 기간 다른 상품으로 운용 지시가 없을 때
- 이 두 가지 요건이 충족되면 사전에 미리 지정한 디폴트옵션으로 자동매수가 적용된다.
< 디폴트옵션 적용 절차 >
1. 원리금보장상품이 만기가 되었을 때
- 운영상품 만기일 향후 6주간 운용지시 없을 경우 디폴트옵션 자동개시됨을 안내 → 4주 대기 → 향후 2주 간 운용지시 없을 경우 디폴트옵션 자동개시됨을 안내 → 2주 대기 → 디폴트옵션 자동개시 안내 및 실행
- 디폴트옵션 상품 매수를 기다리지 않고, 언제든지 다른 상품으로 바로 매수 가능
2. 입금 후 운용지시를 하지 않을 때(2022년 12월 2일 이후 신규 가입자만)
- 부담금 입금일(가입자/사용자 부담금) 향후 2주간 운용지시 없을 경우 디폴트옵션 자동개시됨을 안내 → 2주 대기 → 디폴트옵션 자동개시 안내 및 실행
- 디폴트옵션 상품 매수를 기다리지 않고, 언제든지 다른 상품으로 바로 매수 가능
< 디폴트옵션 상품 유형 >
1. TDF: 초장기투자에 특화, 퇴직연금에서 가장 많이 활용되는 상품
2. 장기펀드: 초장기 전략
3. MMF: 현금성 자산
4. 인프라펀드: 국가정책
5. 원리금보장상품
※ 반드시 내 투자 성향을 먼저 파악한 후 디폴트옵션 상품을 선택해야 한다. 퇴직연금은 장기투자가 가능한 자산이므로 투자성향에 맞다면 원리금보장 상품으로만 운용하기보다 장기적으로 투자상품을 활용하는 게 이득이다.
< TDF펀드 선택 기준 >
- 퇴직이 5년 이내 → 초저위험상품 선택
- 퇴직이 10년 이내 → 저위험상품 선택
- 퇴직이 20년 이내 → 중위험상품 선택
- 퇴직이 20년 이후 → 고위험상품 선택
< 디폴트옵션의 장점 >
- 고용노동부에 의해 관리되고 있다.
- 고용노동부 승인 시 상품의 총보수를 대폭 낮추도록 하여 모든 상품의 합성 총보수가 1% 미만이다.
- 퇴직연금 운용사가 자사나 계열사의 펀드 쪽으로만 운용하는 경우가 있을 수 있어서 이럴 경우에는 언제든지 가입자(근로자)가 이런 방식을 수정할 수 있도록 하는 안전장치를 마련하고 있다.
디폴트 옵션이 도입됩니다. 퇴직연금 갖고 계신 분들에게 필수상식입니다.
디폴트옵션 사전지정으로 소중한 퇴직연금이 안정적인 수익을 창출할 수 있었으면 좋겠습니다.
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